Тема 3. Проблемы определения юридической природы и содержания потребительского кредита
§1. Понятие
и правовая природа договора потребительского кредита
§2. Содержание договора потребительского
кредита.
§1.
Понятие и правовая природа договора потребительского кредита.
Потребительский кредит составляет
разновидность кредитных отношений со своим специфическим субъектным составом,
целью, содержанием и особенностями исполнения. Поэтому ему присущи
принципиальные характеристики кредита как финансового механизма предоставления
и возврата денежных средств.
Понятие потребительского кредита дается в Федеральном законе «О потребительском кредите
(займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, пп.1 п.1 ст.3 которого устанавливает: «Потребительский кредит (заем) - денежные средства,
предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора
займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не
связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор
потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования».
Данное определение подтверждает наш
тезис о том, что договор потребительского кредита не имеет характеристик
самостоятельного гражданско-правового договора, но является видом кредитного
договора, т.е. положения § 2 гл. 42 ГК РФ, кроме того, базовые принципы
банковского кредитования к нему применяются.
При определении правовой природы
кредитного договора традиционно поднимается вопрос о его соотношении с
договором займа. В научной литературе взгляды на этот вопрос разбросаны от
признания самостоятельности кредитного договора до отнесения кредитного
договора к разновидности договора займа.
В целом, общепризнано отнесение
кредитного договора к видам договора займа. Действительно, в ГК РФ § 2 «Кредит»
находится в составе главы 42 «Заём и кредит», а п. 2 ст. 819 ГК РФ гласит, что
к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1
«Заём», если иное не предусмотрено правилами § 2 «Кредит» ГК РФ и не вытекает
из существа кредитного договора. Сказанное позволяет нам при отсутствии в
установленных между контрагентами правоотношениях особенных признаков кредита переквалифицировать
отношения в займ.
В числе таких особенных признаков:
1) особенный субъектный состав – в качестве кредитора всегда кредитная
организация, имеющая соответствующую лицензию от ЦБ РФ; 2) консенсуальность.
В научной литературе, однако, есть
точка зрения о реальности и односторонности кредитного договора.
H.H. Захарова считает, что данный
договор может быть как консенсуальным, так и реальным. Такая характеристика,
думается, является ошибочной.
Кредитный договор довольно часто
совершается под отлагательным условием. Обычно, кредит предоставляется в
безналичной форме путем перевода средств на счет заемщика, что означает исполнение
совершенного до этого консенсуального договора кредита.
Правовая природа договора
потребительского кредита вытекает из положений ст.819 ГК РФ и пп.3 п.1 с.3 ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, согласно которым по договору
потребительского кредита банк, иная кредитная организация или некредитная
финансовая организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заёмщику в размере и на условиях, определенных договором, а заёмщик, в
свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты на неё.
Данная формулировка позволяет
определить признаки данного договора: Из приведённого определения можно
выделить следующие признаки данного договора: 1) договор двусторонне обязывающий; 2) каузальность; 3)
консенсуальность; 4) возмездность.
Судебная практика тоже исходит из
консенсуальности данного договора.
В тоже время, обладая общими с
кредитным договором признаками, но, являясь ее отдельной разновидностью,
договор потребительского кредита характеризуется своими специфическими
признаками:
1. Целевой характер – возможно использование на цели, не
связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (цели
потребительского характера);
2. Особый субъектный состав: а) заемщиком может быть только физическое
лицо, б) кредитором может быть, среди прочих, некредитная финасовая
организация.
Легальное определение договора
потребительского кредита придает ему некоторые характеристики договора на
оказание финансовых услуг, связанных с использованием электронных средств
платежа и с правом на овердрафт. Думается, такой подход, озвучиваемый и в
научной литературе, вряд ли обоснован. Положения гл. 39 «Возмездное оказание
услуг» на кредитный договор не распространяются. Возвратность как принцип
кредитования также не согласуется с правовой природой услуги.
Отчасти, такая ошибочная позиция
могла сформироваться под влиянием смысла абз. 3 п. 1 Постановления Пленума ВС
РФ от 29 сентября 1994 г. № 7, в силу которого законодательство о защите прав
потребителей регулирует и отношения вытекающие из договоров об оказании
финансовых услуг, имеющих целью удовлетворение личных, семейных, домашних и
иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности, в т.ч. предоставление кредитов, открытие и ведение счетов
клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и т.п.
Таким образом, сформировались
взгляды о смешанном характере договора потребительского кредита - договор
банковского счёта с условием кредитования счёта (овердрафт).
Действительно, к отношениям по
использованию кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт
возможно применение положений о банковском кредите, соответственно, и о
потребительском кредите в соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ. Но, не допустимо
отождествление смешанного договора потребительского кредита, предусматривающего
выпуск расчётной либо кредитной карты с смешанным договором банковского счёта,
устанавливающего кредитование счёта, ибо последний есть соглашение об оказании
финансовых услуг.
Таким
образом, договор потребительского кредита можно определить как смешанный,
консенсуальный, возмездный договор с особым субъектным составом и целевым
назначением, являющийся разновидностью кредитного договора.
§2. Содержание договора
потребительского кредита.
2.1 Права
и обязанности кредитора.
Для удобства анализа прав и
обязанностей кредитора рассмотрим раздельно, возникающие до и после заключения
договора.
Рассмотрим основные права кредитора.
На стадии заключения договора основным правом кредитора следует считать право
на отказ от предоставления кредита, т.е. право на отказ в кредитной заявке
заемщика.
П. 1 ст. 821 ГК РФ гласит, что
кредитор может отказаться от предоставления заёмщику установленной кредитным
договором суммы денежных средств в целом либо в части при наличии
обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику
сумма не будет возвращена в срок. Имеется ввиду наличие между сторонами действующего
кредитного договора либо даже его отсутствие. Возможно кредитование посредством
открытия кредитной линии, отказ следует от предоставления очередного транша в
рамках согласованного лимита.
Впервые аналогичное правило
появилось в отечественном законодательстве в ГК РСФСР 1922г. Основаниями для
отказа в предоставлении денежных средств в ст.219 ее указывались банкротство
или приостановление платежей в результате ухудшения финансового положения
заемщика.
Думается основным способом оценки
наличия оснований отказа служит кредитоспособность заемщика. Кредиторы
посредством оценки кредитоспособности делают предположение о потенциальной
способности заемщика к погашению своих денежных обязательств.
В юридической науке также выработаны
критерии определения обстоятельств, свидетельствующих о неплатежеспособности
должника. Так, Р.И. Каримуллин относит к их числу: «1. Угроза неисполнения
должна касаться основной суммы долга, но не процентов; 2. Кредитор должен
доказать наличие обстоятельств угрожающих исполнению кредитного договора».
Из такой трактовки вытекает
обязанность кредитора давать должнику обоснование отказа в предоставлении
кредита в письменной форме и достаточным обоснованием. Однако, в соответствии с
действующими правилами кредитования кредитор не обязан мотивировать заемщику
свой отказ. Думается, следует внести изменения в Закон о потребительском
кредитовании, закрепив эту обязанность кредитора. Наличие такого документа на
руках у заемщика даст ему возможность обосновывать в суде неправомерность
отказа в предоставлении ему кредита.
Кредитор обременен информационной
обязанностью. П.5 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ указывает, что
кредитор обязан предоставить заемщику информация об условиях предоставления,
использования и возврата потребительского кредита. Виды этой информации: а)
предоставляемая, размещаемая, доводимая до заемщика безвозмездно в точках
оказания услуг, в сети Интернет, относящейся к числу индивидуальных условий
договора; б) информация не относящаяся к числу индивидуальных условий.
Ко
второй группе следует относить: 1) о возможных санкциях за неисполнение договора;
2) о бесплатном открытии и обслуживании ссудного счета; 3) о недопустимости взимания
платы за действия в интересах кредитора; 4) о праве кредитора отказаться от взимания
либо уменьшения дополнительных платежей (проценты, неустойки); 5) о праве
кредитора на одностороннее изменение общих условий договора, не влекущих дополнительных
издержек для заемщика.
Ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ предусматривает
недопущение указания в договоре условий: а) о передаче кредитору для обеспечения
возврата кредита и уплаты процентов по нему полной суммы потребительского
кредита либо даже определенной части; б) о выдаче заемщику дополнительного
кредита без оформлении сторонами нового договора потребительского кредита для
исполнения заемщиком образовавшихся ранее долгов; в) привязывающих заемщика к
возмездным услугам 3-их лиц по поводу исполнения договора потребительского
кредита.
До заключения договора
потребительского кредита кредитор также обременён и обязанностью предоставить достоверную и полную
соответствующую информацию потенциальному заёмщику-потребителю,
необходимую для заключения договора потребительского кредита. Соответственно
данной обязанности кредитора корреспондирует право заёмщика-потребителя на
получение подобной информации.
В соответствии со ст. 8 ФЗ «О банках
и банковской деятельности» и п. 2 ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей»
кредитор должен сообщить заемщику-потребителю информацию о лицензии на право
осуществления деятельности по кредитованию физических лиц (номер, срок,
выдавший орган).
Кредитор имеет право изменить в
одностороннем порядке постоянную процентную ставку в сторону уменьшения,
снизить или устранить отменить плату за, закрепленные в индивидуальных условиях
услуги, изменить в сторону уменьшения размер, предусмотреть льготный период для
ее взимания или совсем отказаться от права на неустойку, внести изменения в
общие условия договора потребительского кредита с сохранением величины
имеющихся долгов заемщика. При таком одностороннем изменении условий договора кредитор
должен в письменной форме уведомить заемщика о принятых изменениях.
В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ
№353-ФЗ кредитор не может взимать с просрочившего исполнение заемщика неустойку
в размере, превышающем двадцать процентов годовых наряду с процентами за период просрочки, а если последние не
взимаются, то в размере, превышающем 0,1 процента от суммы просроченных долгов
за каждый день нарушения обязательства.
П. 1 ст. 6 ФЗ №353-ФЗ содержит
требования к кредитору об указании на полную стоимость кредита в квадратной
рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита
до таблицы с индивидуальными условиями. Такая стоимость не может быть какой
угодно. П.11 ст.6 данного закона не допускает ее превышение над рассчитанным ЦБ РФ среднерыночным значением
полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории
потребительского кредита, используемом в определенном квартале, более чем на
одну треть.
Для защиты прав заемщиков
установлена обязанность кредитора предупредить заемщика о риске неисполнения
обязательств по договору потребительского кредита в связи с превышением общего
объема платежей по кредитным договорам в течение года значения в 50% годового
дохода заемщика.
Кредитор обязан предоставить
достоверную и полную информацию о себе. Международный кодекс рекламной практики
содержит требования о формулировке рекламы кредитных продуктов.
П. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе» № 38-Ф3
запрещает недобросовестную рекламу, а ч. 3. ст. 28 указывает, что «если реклама
услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением
кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая
реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую
стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее».
В судебной практике указывается на
недобросовестность рекламы, вводящей потребителей в заблуждение, в числе прочих
ввиду неуказания в рекламе какой-либо существенной информации.
После заключения договора
потребительского кредита кредитор обязан
предоставить заёмщику денежные средства в размере и на условиях,
установленных в договоре. Как правило, они зачисляются на банковский счёт
заёмщика, но возможна и выдача наличных, открытие кредитной линии, кредитование
банковского счета и др. Но, в любом случае кредитование невозможно в отсутствие
банковского счета заемщика.
Л.Г. Ефимова пишет: «Банк России
установил, что кредитные организации не могут выдавать кредит, минуя расчётный
счёт заёмщика, например, используя конструкцию ст. 313 ГК РФ».
ЦБ РФ в письме от 29.05.2003г. № 05-13-5/1941
указывает: «...ст. 819 «Кредитный договор» ГК РФ не предусматривает
взаимоотношений ни банка-кредитора, ни физического лица-заёмщика с третьими
лицами (например, торговой организацией), что подтверждается решением
Верховного Суда от 01.07.99 № ГКПИ 99-484 и Определением Кассационной коллегии
Верховного Суда Российской Федерации от 17.08.99 № КАС 99-199».
Необходимость открытия банковского
счета справедливо критикуется в юридической литературе ввиду сязанности с
дополнительными тратами для заемщика.
После предоставления заемщику
денежных средств кредитор имеет право
контроля над целевым характером использования денежных средств.
Нарушение целевого характера предоставляет кредитору право на требование
досрочного возврата суммы кредита и выплаты процентов.
Кредитор
заинтересован в надлежащем исполнении обязательства должником, что предполагает
его право на обеспечение своих прав требования. Кредитор вправе потребовать от
контрагента заключения договора страхования за его (заемщика) счет риски утраты
и повреждения предмета залога на сумму, не более обеспеченного им права требования,
а также застраховать иной страховой интерес заемщика. При этом условия договора
потребительского кредита не могут ухудшаться для заемщика если он сам
застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора
у иного страховщика, соответствующего требованиям кредитора. Для тех случаев,
когда заключение договора страхования не является обязательным, кредитор должен
предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на схожих
условиях без договора страхования.
При
неисполнении заемщиком своей обязанности по страхованию, кредитор может
увеличить размер процентной ставки до величины, применяемой в сопоставимых
договорах без страхового обеспечения.
К числу обязанностей кредитора,
связанных с заключением договора потребительского кредита можно отнести: а)
передача всей имеющейся информации о заемщике (с его разрешения) в бюро
кредитных историй; б) соблюдение банковской тайны о вкладах, счетах и операциях
своих клиентов.
2.2 Права
и обязанности заёмщика-потребителя.
Основное право заемщика до
заключения договора – это право на достоверную информацию о кредитном продукте.
С момента заключения договора потребительского кредита у
заемщика возникает ряд прав и обязанностей. В.В. Витрянский пишет: «В
соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заёмщика по кредитному договору
состоят в возврате полученной денежной суммы и уплату процентов, начисленных на
сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из
особенностей кредитного договора как отдельного вида договора займа,
специальные правила о кредитном договоре, содержащиеся в ГК РФ (§ 2 гл. 42), не
предусматриваются».
Аналогично высказывается и Е.А. Суханов: «Обязанности
заёмщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных
договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие
условия исполнения этой обязанности типичны для любых заёмных отношений и
потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заёмщиком по
договору займа».
Заемные средства подлежат возврату по истечении срока
кредитования. Срок может устанавливаться календарной датой или истечением
конкретного периода времени, ссылкой на событие, которое должно наступить.
Момент возврата потребительского кредита определяется как
момент передачи его кредитору либо зачисления на банковский счёт кредитора,
если иное не установлено в договоре.
Порядок возврата кредита и выплаты процентов на него
-
списание денежных средств с
банковского счёта заёмщика;
-
перевод денежных средств;
-
внесение денежных средств в кассу
кредитора;
-
удержание из зарплаты труда клиентов
- заёмщиков, работающих у кредитора.
Долг в иностранной валюте исполняется только в безналичной
форме.
Способ исполнения договора обычно прописывается в нем, что
не лишает заемщика права на исполнение обязательства иным способом.
Одним из распространенных способов является использование
услуг платежных агентов.
Однако, в соответствии с п.2 ст.1 ФЗ «О деятельности по
приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» № 103-ФЗ
запрещается возврат потребительских кредитов посредством платежных агентов.
В обязанности заемщика входит также уплата процентов по
кредиту.
Е.А. Повлодский указывает, что «...проценты, начисленные за
период реального пользования заёмными средствами, являются платой за
использование чужих денежных средств».
Постановление пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. №
6/8 указывает, что проценты подлежат уплате за весь период пользования кредитом
до дня фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми
актами или договором не установлен менее продолжительный срок.
В отношении субъектного состава исполнения законодательство
не содержит каких-либо ограничений. Как правильно заметил JI.A. Лунц: «Денежное обязательство, выраженное
в определённой сумме денежных единиц, по общему правилу не имеет своим
предметом предоставление определенной ценности, определенной покупной силы». Данное
обязательство не относится к числу личных и из него не вытекает обязанность заемщика
осуществить исполнение лично. Здесь речь не идет о замене должника в обязательстве,
но о возложении исполнения на третье лицо.
В юридической литературе высказывается мнение об обязанности
заемщика принять заемные средства. Р.И. Каримуллин напротив указывает:
«Несмотря на консенсуальный и возмездный характер заёмного обязательства по
кредитному договору в российском праве, действующее законодательство не
позволяет говорить в виде общего правила о существующей обязанности заёмщика
получить кредит».
Думается, не стоит трактовать обязанность предоставить
кредит как право кредитора требовать принятия денег заемщиком.
В соответствии с п.7. ст.7 ФЗ
№353-ФЗ консенсуальный характер договора дает право заемщику сообщить кредитору о своем согласии на получение
потребительского кредита на условиях, указанных в
индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти
рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора,
если более продолжительный срок не определен кредитором. В этот период заемщик
вправе требовать от кредитора безвозмездно предоставить ему общие условия договора
потребительского кредита определенного вида.
Более того, заемщик имеет право на
отказ от получения кредита посредством уведомления о том кредитора до истечения
установленного для предоставления срока. Причем такой отказ не связан с
какими-либо негативными последствиями для него.
В
случае, если денежные средства уже получены заемщиком, он может досрочно вернуть
их в полном объеме без предварительного уведомления кредитора, но требуется погашение
процентов за фактический срок кредитования.
Заемщику
предоставлено право на досрочный возврат целевого кредита без предварительного
уведомления кредитора в течение 30 дней с момента получения заемных средств, но
с выплатой процентов за фактический срок кредитования.
В
иных случаях досрочный возврат допускается с предварительным уведомлением кредитора
за 30 дней до фактического возврата. Договор может установить более короткий
срок уведомления. Способ такого уведомления устанавливается договором.
Уведомление должно быть не только направлено заемщиком, но и получено
кредитором.
Несколько
иное правило установлено на случай частичного досрочного возврата. Здесь
договором может быть ограничено право возврата указанием на его допустимость в
день очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей. Однако,
такой возврат нельзя откладывать на срок свыше 30 дней с момента уведомления.
Досрочный
возврат всегда предполагает уплату процентов за период фактического пользования
кредитом.
После
получения уведомления о досрочном возврате кредитор в течение пяти дней должен
представить заемщику расчет суммы основного долга и процентов с учетом фактического
периода кредитования, информацию об остатке средств на счете заемщика.
Досрочный
возврат может привести к изменению полной стоимости кредита и графика платежей,
что порождает право заемщика требовать от кредитора предоставления их в обновленной
варианте. Вызванные этим изменения договора не влекут необходимости изменения
обеспечительных договоров.
Договор потребительского кредита,
как правило, носит целевой характер. Отсюда обязанность заемщика соблюдения
целевого назначения кредита и право кредитора на контроль за целевым характером
использования кредитных ресурсов.
Нарушение целевого характера
расходования денежных средств дает кредитору право на предъявление требования о
досрочном прекращении договора, возврате суммы кредита и возмещению причиненных
этим убытков.
Таким
образом, права и обязанности кредитора и заемщика по договору потребительского
кредита регулируются общими положениями ГК РФ о договоре займа и специальными
положениями о кредитном договоре. По рассматриваемому договору главная обязанность
кредитора - это предоставление заемщику в соответствии с условиями заключенного
договора денежных средств. Главная сущностная обязанность заемщика – это
возврат полученных от кредитора денежных средств с выплатой процентов за
пользование ими и соблюдение целевого характера кредита. 1 июня 2018 года вступили
в силу отдельные изменения в ГК РФ. Основной посыл этих изменений – обременение
заемщика обязанностью по уплате, определенных договором других платежей, в том
числе связанных с предоставлением кредита. Кредитор получил право требования
досрочного возврата кредита в случаях, установленных ГК РФ, иными законами.
Комментариев нет:
Отправить комментарий