Тема 1. История становления и развития
потребительского кредитования
§1. История развития рынка потребительских кредитов
§2. Становление и развитие рынка потребительских кредитов в современной России
§1. История развития рынка потребительских
кредитов
В настоящее
время сфера потребительского кредитования является одним из наиболее динамично
развивающихся рынков.
Понятие и
сущность потребительского кредита определяется в специальном законе «О потребительском
кредите (займе)». Под потребительскими
кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в
целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных
нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Более полное
определение дает О.И. Лаврушин, учитывающее не только целевую направленность
потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В его понимании к
потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в
том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные
ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
Несмотря на
то, что потребительское кредитование получило стремительное развитие за
последние 10-15 лет, ссуды подобной специализации существуют со времен XI
века до н.э. Основной отличительной особенностью являлся натуральный характер
отношений кредитора и заемщика. Залоговые обязательства также имели натуральные
характеристики, а если учесть тот факт, что на данном этапе развития
человечества господствовал рабовладельческий строй, то не редкостью были
случаи, когда заемщик, вследствие невозможности возврата долга, становился
рабом кредитора. Постепенно в ходе истории потребительского кредитования
отмечались изменения. Личная ответственность постепенно сменялась материальной.
На изменения в вопросах кредитования оказывали влияние самые различные факторы,
связанные с культурными, социальными и экономическими изменениями в жизни
людей. Если же говорить о нашей стране, то до определенного момента
кредитование в России находилось в руках частных лиц, занимавшихся ростовщичеством
и предоставляющих займы в рост под проценты, величину которых регулировали по
своему усмотрению.
Анализируя
историю становления и развития сектора потребительского кредитования в России,
необходимо выделить несколько периодов:
1) IX в. - первая треть XVIII в. – «добанковский» период;
2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского
кредитования;
3) 1917 г. - 1991 г. - советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции
потребительского кредитования на современном этапе.
Первый
период сыграл неоднозначную роль в развитии государства: с одной стороны, на
его протяжении формировались предпосылки зарождения кредитных отношений в целом
и становления потребительского кредитования - в частности. С другой стороны,
наблюдалась экономическая отсталость страны, на фоне массового разорения
населения из-за непомерно высоких процентных ставок по кредитам, и как
следствие - усиление позиций рабовладельческого строя.
Анализ
второго этапа развития кредитования населения на потребительские нужды показал,
что этот период можно разделить на два этапа:
1) с 1733 по 1861 год - характеризовался становлением банковского кредитования
и монополией государства в этой сфере;
2) с 1861 по 1917 год - появление многочисленных коммерческих банков и
кредитных учреждений, что привело к ослаблению монополии государства в сфере
кредитования; широкое распространение деятельности учреждений мелкого кредита;
развитие банковского законодательства.
В советский
период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с
отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве
потребительского кредита. В связи с этим одним из самых распространенных видов
кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа
товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Одним из видов
кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей
населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация
(рабкооп), который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и
долгосрочный.
По некоторым
данным, на 1 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих
организациях по всему СССР составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта
цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%.
Анализ
развития потребительского кредитования в советской России показал, что этот период
можно разделить на 4 этапа:
1) с 1917 по
1921 год - переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской
системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования
и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в
начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики;
2) с 1921 по
1959 год - на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно
повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодекса
РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 - 1931 гг. Следствием стало появление
различных форм прямого и косвенного кредитования населения;
3) с 1959 по
конец 1980-х гг. - характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов
кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ
СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного
пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на
большинство республик СССР. Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило
позиции в правовом регулировании кредитования населения;
4) с конца
1980-х по 1991 год - экономические и политические события тех годов привели к
резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его
покупательской способности, что привело к сокращению потребительского
кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства
ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения.
Впервые потребительские кредиты населению, в нынешнем их понимании, стали выдавать
коммерческие банки США. В 1920-1930 гг. группами «City-Corp» и «Bank of
America» были созданы отделы потребительского кредитования. Изначально
основными целями, на которые можно было получить ссуду, – были оплата
медицинских услуг, оплата обучения, оплата услуг стоматологии и т.д.
В Российской Федерации подобная практика появилась гораздо
позже, поскольку отсутствовали необходимые предпосылки. Самые первые
потребительские кредиты коммерческие банки России с тали выдавать, начиная с
1999 года. Пионером в этой сфере являлся Банк Русский Стандарт, а основными
целями, на которые можно было получить кредит, стали покупка бытовой техники и
электроники. Данная практика была в скором времени подхвачена множеством других
российских коммерческих банков, которые выступили на рынке с различными
программами, а в 2005 году в России стали появляться первые бюро кредитных
историй. Деятельность бюро кредитных историй позволяет банкам управлять
кредитным риском, присущим операциям потребительского кредитования. Федеральный закон "О кредитных
историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ.
Собственно,
с этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов.
Локомотивом этого направления стали автокредиты и кредиты в точках продаж, или
так называемые POS-кредиты. На данный момент на российском рынке
потребительского кредитования представлен практически весь перечень розничных
продуктов - от микро-кредитов или экспресс-кредитов (оформление которых
занимает от 15 до 30 минут) до ипотеки. Основной тенденцией развития розничного
кредитования является стремление граждан РФ не откладывать необходимые покупки
на неопределенный срок, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс
оплаты. Также сказывается общее повышение финансовой грамотности населения
России, которые более тщательно подходят к выбору того или иного продукта и
стремятся минимизировать свои выплаты. Именно поэтому все большую
популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования
– кредиты на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от
бытовой техники и заканчивая покупкой недвижимости и предметов роскоши.
Важно
отметить и деятельность коммерческих банков, которые становятся все более заинтересованными
не только в расширении клиентской базы, но и в ее удержании. Поэтому, помимо
постоянной разработки новых продуктов, они предлагают бонусы и льготные
программы по уже существующим продуктам. Наиболее перспективными являются программы
поощрения добросовестных заемщиков и льготные программы для сотрудников тех
организаций, которые уже являются их корпоративными клиентами. Помимо реализации
льготных программ коммерческие банки постоянно проводят различные акции, маркетинговые
кампании, активно внедряют в свою деятельность достижения научно-технического
прогресса и начинают экспансию в социальные сети.
§2.
Становление и развитие рынка потребительских кредитов в современной России
Устойчивый
экономический рост, начиная с 1999 года (в среднем выше 6% в год), повлек за
собой и усиление активности банковского сектора, который за 2000-2004 г.г.
увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз.
При этом, начиная с 2000
года, в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция роста доли
кредитования физических лиц.
Так, если на 1 января
2000 года доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле
банковской системы РФ составила чуть более 4,6%, то к началу 2002 года эта доля
выросла до 6,5%, а к началу 2005 года составила уже 14,6%.
В развитии современного
российского рынка потребительских кредитов можно выделить следующие этапы:
- «этап «первых
игроков»;
- этап «бума потребительского
кредитования»;
- этап «широкого
внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением
конкурентной борьбы»;
- этап «финансового
кризиса и резкого изменения условий кредитования»;
- современный этап –
этап функционирования банков в условиях экономической нестабильности,
«финансовых лихорадок».
Первый этап начался после завершения экономического кризиса
1998 г., продолжался до 2002 г. и представлял собой зарождение и начало
развития рынка потребительского кредитования. Процесс реструктуризации
банковского сектора (1998 - 2000г.г.) включал в себя меры по преодолению
последствий кризиса, создание законодательных и организационных основ
реструктуризации кредитных организаций, восстановление возможностей банков по
предоставлению базовых услуг субъектам
экономики. Государственные меры привели к
положительным результатам. За два года (1998-2000 г.г.) динамика товарооборота
составила 125% по отношению к 1998 г., в абсолютном значении произошло его увеличение
с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб. Объем выданных потребительских кредитов
увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что было
обусловлено выходом на рынок потребительского кредитования в декабре 2000 г.
банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы
кредитования частных лиц в настоящее время и определяется как начало первого
этапа развития потребительского кредитования.
«Русский стандарт»
не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он
предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не
требовавшие поручителей, впервые ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности
заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до
пятнадцати минут. Сокращение сбережений в результате экономического кризиса не
позволяло населению совершать покупки, превышающие их доходы. Предложение
экспресс-кредитов в этих условиях оказалось востребованным, несмотря на
то, что первые потребительские кредиты были достаточно дорогими («эффективная
ставка по кредитам доходила до 49% годовых»). «Русский стандарт» заключил
партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники, среди
которых были «М-Видео», «Техносила», «Эльдорадо» - выдаваемые ими товарные
кредиты достигли к 2001 году 4% от всего объема кредитования.
В 2002 г. предоставлять
потребительские кредиты начали «ОВК-банк», «Home Credit Finance» и
«Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия кредитования. В том же году
«Дельта-кредит» впервые выпустил кредитные карты и внедрил систему скоринга.
Одновременно банки стали развивать новую ветвь потребительских кредитов -
автокредитование сроком от одного года до трех лет. Кризис 2002 года привел к
снижению темпов роста потребительских кредитов более чем в два раза, но в
2003—2004 годах ситуация начала меняться, и рынок потребительского кредитования
в этот период переживал настоящий бум. Начался второй этап развития
рынка потребительских кредитов.
Ежегодно объем рынка
потребительского кредитования увеличивался весьма существенно (на 30-50%), а в
2001, 2003 и 2004 годах прирост рынка составил более 100%, т.е. его объем за
год возрастал более чем в два раза.
Несмотря на быстрые
темпы роста, потребительские кредиты в России составляли относительно небольшую
часть банковских активов (менее 15%). Основная часть потребительских кредитов
приходилась на залоговые кредиты - автокредитование и ипотеку. Просроченные
кредиты составляли менее 0,5% активов банков.
Бурный рост в секторе
потребительского кредитования был вызван совокупным воздействием ряда факторов.
Во-первых, высокие темпы
экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими
денежными доходами сформировали у достаточно широких слоев населения позитивные
ожидания укрепления материального положения — важнейшее условие для обращения в
банк за потребительским кредитом. Об этом свидетельствует и относительное
увеличение рождаемости населения в России в 2003—2005 годах по сравнению с
«демографической ямой» 1998—2001 годов.
Во-вторых, к началу 2003
года кредитные ставки, довольно долго находившиеся на запредельно высоких
уровнях (30% годовых и выше; максимально высокая процентная ставка была
зафиксирована в июле-октябре 2002 г. - 70% годовых), снизились до относительно
приемлемых 18—25% годовых.
В-третьих, динамичному
росту объемов потребительских кредитов также способствовала активная позиция
самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и
предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов. Так, в 2003 году практически
во всех розничных торговых сетях появились услуги быстрого получения кредита
для покупки товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, предметов
роскоши и пр.).
Среди всех видов
банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в
наиболее динамично развивающуюся сферу банковских услуг. Если в январе 2003
года объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной
валюте) составлял чуть более 140 млрд. рублей, то уже через год он увеличился
до 300 млрд. рублей. За три года (2003-2005г.г.) объем кредитов, выданных
физическим лицам, вырос более чем в 6 раз, достигнув 940 млрд. рублей.
В 2004—2005 годах
потребительское кредитование превратилось в саморазвивающийся процесс с четкой
обратной связью. Взяв деньги в кредит и приобретя недоступные ранее
дорогостоящие бытовую технику, мебель или машину, потребитель продолжал активно
использовать уже опробованный механизм, при этом размер кредита непрерывно увеличивался.
К тому же постоянно расширяющийся процесс непрерывно стимулировался агрессивной рекламой банковских услуг,
как банками, так и розничными торговыми сетями.
Исследования
распространенности использования потребительского кредитования среди населения
России свидетельствуют о том, что в 2005 году каждый четвертый россиянин брал
потребительский кредит для приобретения товаров длительного пользования — бытовой
или видеотехники, мобильных телефонов или компьютеров, мебели или автомобилей.
Конечно, «бум» в секторе
банковского потребительского кредитования способствовал увеличению потребления
и внес достойный вклад в экономический рост. Однако при этом он создал и весьма
существенные проблемы, связанные с повышением финансовых рисков и снижением
финансовой устойчивости банковской системы.
И, прежде всего,
наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по
кредитам физическим лицам. Если, например, за весь 2003 год этот показатель
вырос примерно на 70%, в то время как суммарный объем выданных кредитов
увеличился более чем вдвое, то за 9 месяцев 2005 года сложилось обратное
соотношение — объем выданных кредитов увеличился примерно на 50%, а размер
просроченной задолженности — в 2,2 раза.
В период «бума»
коммерческие банки имели возможность компенсировать принимаемые риски объемом
выдаваемых кредитов, но обострение конкурентной борьбы требовало широкого
внедрения новой организации потребительского кредита, более тщательной проверки
банками потенциальных заемщиков и их кредитных историй. Это обозначило
начало третьего этапа.
В 2004 году
принимается федеральный закон «О кредитных историях», определяющий
законодательную базу создания и развития системы бюро кредитных историй,
обеспечивающей формирование информационной базы для снижения рисков невозврата
выданных кредитов. В мировой практике кредитные бюро являются распространенным
и общепризнанным институтом; аккумулируя информацию, полученную от многих
кредиторов в течение нескольких лет, бюро кредитных историй обладают базой
данных для формирования информационного поля и построения моделей оценки риска.
В этом же 2004 году в
России появились и первые самостоятельные агентства по сбору долгов, названные
на американский манер «коллекторами» (в переводе с английского collector –
собирающее устройство) – «Секвойя Кредит Консолидейшн» и ФАСП (Финансовое
Агентство по Сбору Платежей). В настоящее время Минэкономразвития констатирует,
что «российский рынок коллекторских услуг уже фактически сформирован».
В 2005 году Федеральная
антимонопольная служба (ФАС) и Банк России разработали совместные рекомендации
для банков, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех
дополнительных комиссиях и сборах по кредиту, информировать о полной стоимости
кредита («эффективной процентной ставке»). Необходимость раскрывать полную
стоимость кредита еще больше усилила конкуренцию на рынке потребительских кредитов, существенным
образом повлияло на уровень доходности потребительских кредитов для
банков, потребовало изменить подходы к формированию условий потребительского
кредитования и принятия решений о выдаче кредитов.
Ужесточение правил игры
и конкуренции на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки
совершенствовать оценку кредитоспособности физических лиц и технологическую
базу; расширять спектр предлагаемых продуктов; повышать качество управления и
обслуживания клиентов; осуществлять географическую экспансию в российские
регионы и расширять сети продвижения услуг; более эффективно управлять рисками.
В этот период на
российском рынке потребительских кредитов было представлено порядка 100
игроков, при этом 7 банков занимали доминирующее положение. Первое место по
объемам кредитования физических лиц принадлежит Сбербанку. В сегменте
экспресс-кредитования лидирует банк «Русский стандарт». Всего же
экспресс-кредитованием в России занимается 30-40 банков. Крупнейшими игроками
на этом рынке являются: банк «Русский стандарт», «Первое ОВК» (Росбанк), ХКФ
банк, Банк Москвы, МДМ-банк, «дочка» Societe Generale в РФ - компания
«РусФинанс» и Дельтабанк. На первые пять банков приходится около 70% всего рынка
товарного кредитования.
На российском
рынке действуют дочерние структуры зарубежных банков, в частности в конце 2005
года в числе лидеров находились австрийский Райффайзенбанк и чешский Home
Credit and Finance Bank (ХКФ банк).
К 2006 году произошло
инфраструктурное и продуктовое становление рынка потребительских кредитов. Они
приобрели очертания банковского продукта.
А высокие и стабильные
темпы роста потребительских кредитов свидетельствуют о переходе населения от
накопительной к кредитной модели потребления.
В связи со значительными
банковскими рисками для этого этапа также характерны высокие ставки по
потребительским кредитам. Так, в 2005 году средневзвешенные ставки по
потребительским кредитам в рублях составили порядка 20% (по всем срокам), по
кредитам в евро – около 13%. По данным ХКФ банка средняя ставка по
потребительским кредитам (товарное кредитование) в России составляла порядка
24-29% (в отдельных случаях ставки достигают уровня 50-60% годовых). Помимо
этих ставок по стандартным кредитным продуктам в магазинах действовали акции
банков с более низкой тарифной ставкой.
Объем выданных
потребительских кредитов кредитными организациями за период 2006-2008 гг.
неуклонно рос в абсолютном значении и достиг максимума в 4017,2 млрд. руб. в 2008
году. Одновременно имело место противоположное явление - снижение темпов прироста
с 191% в 2005 г. до 135% в 2008 г.
Подобный спад
объясняется:
- «падением темпов роста
розничной торговли непродовольственными товарами;
- снижением темпов роста
годовых доходов населения;
- ужесточением
требований банков к кредитоспособности заемщиков».
Этап «широкого внедрения
новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной
борьбы» продолжался до начала мирового финансового кризиса в 2008 г.
Этап «финансового
кризиса и резкого изменения условий кредитования»обозначил резкие перемены в условиях
потребительского кредитования на российском рынке.
Общая просроченная
задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, в 2008 году
возросла на 159,7% по сравнению с 2007 годом. Финансовый кризис стал основной
причиной резкого увеличения резервов на возможные потери по кредитам населению
(на 57,3%), что составило 140 млрд. руб. по состоянию на январь 2009 г..
Наиболее проблематичная
ситуация на рынке потребительских кредитов сложилась в сентябре-октябре 2008
г., когда вследствие банковского кризиса ликвидности началось повышение ставок
по кредитам и ужесточение условий кредитования: банки стали требовать от
потенциальных заемщиков дополнительные документы, обеспечивающие возвратность
кредита, и в несколько раз увеличили сроки рассмотрения заявок на его
получение. Данные меры привели к снижению спроса на потребительские кредиты -
темп прироста выданных кредитов населению на начало 2009 г. составил минус 11%.
В это время динамика выдачи жилищных кредитов показывала отрицательную
тенденцию: максимальный объем выдачи жилищных кредитов наблюдался в феврале
2009 г. и составил 1298,8 млрд. руб. Кризисное падение этого показателя
составило 10% - минимум был достигнут в ноябре 2009 г. Задолженность по
ипотечным кредитам достигла максимума в 1092,0 млрд. руб. в марте 2009 г.,
после чего снизилась до 996,0 млрд. руб. - темп прироста составил минус 8,8%.
Данные явления объясняются не только ужесточением условий выдачи кредитов
населению, но и насыщением рынка в условиях неуверенности населения
относительно экономической ситуации.
Несмотря на снижение
задолженности по ипотечным кредитам во время финансового кризиса произошло
увеличение выдачи экспресс-кредитов и пользования кредитными картами. Развитие
государственных мер поддержки автокредитования с помощью возмещения банку 2/3
от ставки рефинансирования ЦБ РФ позволило увеличить объемы выданных
автокредитов на 42,8% в 2009 г. Однако уже в 2010 г. данный показатель
сократился на 80%, что характеризует несостоятельность проведенной программы.
По итогам апреля 2009 г. на нее пришлось не более 3% общих продаж новых
автомобилей.
Первое полугодие 2010 г.
стало началом четвертого этапа развития рынка потребительского
кредитования - этапа функционирования банков в условиях экономической нестабильности.
Сегмент потребительского кредитования после кризиса стал оживать один из первых
(совместно с POS-кредитами). Задолженность по кредитам в марте 2010 г. впервые
показала положительную динамику и уже к сентябрю стала равной 3851,9 млрд.
руб., что составляет 96,2% от докризисного уровня. Но при этом и объем
просроченной задолженности вырос и достиг уровня в 240,7 млрд. руб., что на 46%
больше, чем было в 2009 г.. Более высокие темпы роста объемов потребительских
кредитов привели к относительному снижении доли просроченной задолженности до
6,2%.
Количество заемщиков —
физических лиц в 2011 году приблизилось к 60 миллионам, что в 3 раза превышает
показатели 2007 года. Рост объемов кредитования наблюдается практически во всех
сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными
для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека). Основную часть
выданных потребительских кредитов занимает экспресс-кредитование, которое наиболее
востребовано у населения в силу его простоты.
Население возвращается к
кредитной модели потребления, но в «более осторожной» версии. И это связано не
только с относительной стабильностью экономической ситуации в стране, но и с ужесточением
условий по кредитам, возникшим с началом кризиса. Банки стали более
консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь
более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный
прогноз его платежеспособности.
Ужесточение условий
проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою
очередь положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на
общих объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана,
банки вынуждены ужесточать условия по кредитам, чтобы отсечь «неблагоприятных
заемщиков», но с другой стороны конкурировать между собой за клиентов, а ставка
по кредиту и становится одним из инструментов этой борьбы. Ставки по товарным
кредитам (POS-кредиты) в 2011 г. по сравнению с 2010 г. сократились в среднем
на 4 - 5 процентных пункта, что дало дополнительный толчок его развитию: «в
автокредитовании, по различным оценкам, за год ставки снизились в среднем на
7%».
В настоящее время
потребительские кредиты предлагают все банки, кроме узкоспециализированных
организаций (исключительно ипотечных или корпоративных).
Текущий этап развития
сферы потребительского кредитования в России характеризуется такими основными
чертами, как:
- быстрый рост объемов
операций в сфере потребительского кредитования при относительной неразвитости
отношений между основными участниками сделок, отсутствии традиций и обычаев
делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере (что, в
частности, обусловливает наличие среди условий кредитования положений, явно
противоречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг);
- наличие значительного
числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора
потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного
обеспечения заемщиков);
- наличие повышенных
кредитных рисков, обусловливающих, в том числе, высокую стоимость
потребительского кредита;
- относительная слабость
заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на
заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.
Решению многих проблем
потребительского кредитования способствовало принятие федеральных законов «О
потребительском кредите» 2013г. и «О защите прав и законных интересов
физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
2016г..
Вступление России во Всемирную
торговую организацию (ВТО), считается, позволит придать дополнительный импульс
развитию российского рынка банковских услуг, поскольку поможет
привлечению инвестиций и либерализации принципов торговли, установлению
мировых стандартов качества предоставления услуг, а
также облегчит выход российских банков на мировой рынок финансовых услуг. Это,
в конечном счете, будет способствовать существенному повышению уровня и
качества банковских услуг населению. Но российскому рынку
потребительского кредитования для успешного вхождения на международный рынок
необходимо решение актуальных проблем.
Совершенствование
правовых основ регулирования взаимоотношений участников рынка потребительского
кредитования позволит создать необходимые условия дальнейшего развития
российского рынка потребительских кредитов, обеспечит его соответствие лучшему международному опыту и будет способствовать развитию
потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности.
В 2018–2019 годах значительное
влияние на темпы роста розничного кредитования, преимущественно
необеспеченного, оказали крайне низкие темпы роста реальных располагаемых
доходов населения, а также активное увеличение объема рефинансирования ссуд
физических лиц в связи с закредитованностью граждан (по данным Банка России, на
01.09.2019 общее количество заемщиков достигло 39,5 млн человек, или 54%
занятого населения). Кроме того, высокому спросу физических лиц на кредиты
способствовали отрицательная динамика процентных ставок вслед за снижением
ключевой ставки Банка России на фоне хотя и вялого, но роста экономики, а также
наличие государственной поддержки в части ипотечного кредитования.
В свою очередь, слабые возможности
роста бизнеса и прибыли в условиях низких темпов экономического развития
предопределили повышенный интерес российских банков к направлению капитала
преимущественно в динамично растущий розничный сектор, обладающий к тому же
сравнительно более высокой маржинальностью продуктов (особенно в части
необеспеченного кредитования). При околонулевых темпах роста корпоративного
кредитного портфеля в 2018–2019 годах динамика портфеля розничных (в том числе
необеспеченных) ссуд превышала 20%.
Комментариев нет:
Отправить комментарий